走可持续发展之路,东方车贷

作者:新闻动态

优质底层资产,平台持续发展的关键

其次,在贷中以租代购项目发布筹集资金阶段,充分披露购车人融资项目基本信息,为融资项目设置募集期,投资人投资产品,直到募集期内项目满标;信审部对项目进行核保审批,审批确定,财务放款;交易资料归档,妥善保存业务数据和资料,以备随时查验。

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东方车贷以租代购优质资产对应着信用较高的借款人,车辆所有权与使用权的分离使得车辆租赁期满且还清借款后,其所有权才归借款人所有。一旦出现逾期,平台即可马上收回车辆进行处置,这样既可以保障投资人利益,又能对借款人形成有效约束。资产质量直接影响网贷平台的安全及盈利能力,是网贷平台合规发展的基础。

首先,在贷前资产端审核方面,采用传统企业实地尽调模式,通过背景调查、实地考察、内部评审三步骤最后确定优质资产端机构。东方车贷目前合作的主要资产端来自于酷车,通过和国内优秀汽车服务公司建立稳定而长期的合作,促使了平台具备持续而高水准的资产供应。据了解,酷车目前已经和国有控股企业-中汽创汽车零部件投资控股有限公司达成了战略合作。

东方车贷作为以租代购优质资产的网贷平台,在这四年里见证了行业的发展变化,也深谙合规运营的深刻意义,今后将一如既往严格遵守监管要求,紧跟合规步伐。

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在资产端风险管理上,采用双向模式,合作机构通过自有的风控制度360度严审借款项目,精挑细选优质购车人;合作机构初审后推荐至东方车贷进行二次复审,东方车贷运用智能大数据风控系统,围绕20000多个维度,对客户进行丰富的人物画像、排查风险,给出信用评分。

坚持合规稳健 提升信息披露透明度

成立至今,东方车贷深受投资人信赖,规模和注册人数稳步提升,在历次行业危机中安然无恙,并不断勃发生机,一步一个脚印,扎实稳步向前,靠的是优质资产、系统化的独有的“2+3”风控机制,同时始终坚持以合规经营为底线的发展理念,在雷潮中积累众多坚实用户,成为行业内为数不多逆势增长的平台之一。

作为网贷细分领域新兴的资产,相比纯线上的信用贷,“以租代购”新型汽车租赁业务优质资产,它凭借车辆使用权和产权分离脱颖而出,且处置灵活、小额分散。正因如此,这些特点使它成为目前网贷行业最优质的资产之一。

据东方车贷了解,互金整治办已于2019年1月向各省互金整治小组办公室下发了《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》,它的核心要求是:将启动全国P2P平台的实时数据接入工作,实现对各家网贷机构交易数据的全量、实时接入;统计监测数据报送至由网安中心与网贷整治办联合开发的“国家互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报送系统”;信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务平台”。这些都意味着监管层正全力推进着备案的工作,极大地提振了行业和投资人信心。

专注以租代购,夯实合规发展基础

再者,在贷后管理方面,引入车辆GPS定位系统,通过智能风控系统实时监控风险;建立了贷后三级催收体系,实现了“贷后实时跟踪、1小时到达现场、分钟级决策”的风控流程管控,充分保障投资者和平台的利益。

《1号文》后,中国社会科学院产业金融研究基地24日发布了《数字普惠视角下的金融科技发展评估——以P2P网贷行业为例》报告,该报告认为,国家鼓励支持发展数字普惠金融的总基调没有改变,小微企业庞大的融资需求没有减少,P2P网贷在监管备案落地后仍有广阔的发展空间。

资产端质量决定了项目的偿还能力和逾期水平。网贷平台只有拥有优质的借款人,才能保障投资安全,才具备持续的盈利能力。拥有稳定、强大的资产来源,身体力行提升资产质量,并主动展示底层资产,接受投资人监督,这本身就是最有效的风控,更是平台可持续发展的关键。

“2+3”风控机制为资金保驾护航

随着互联网普及程度的不断增强,依托互联网发展起来的P2P网贷相比其他金融机构具有普适性强、覆盖面广等特征,具有操作便捷、有效降低交易成本等优势,逐渐成为推动弱势群体普惠金融实现的重要力量。

东方车贷就是这样一家平台,自2015年3月上线以来一直专注于以汽车以租代购为资产端模式的互联网金融平台,致力于为出借人与购车借款人提供一个安全、专业、透明的信息中介平台。

以租代购,金融“红海”里的“蓝海”

“P2P网贷风险专项整治数据报送系统”要求报送内容包括机构信息和运营信息两部分。运营信息包括运营基本信息、撮合贷款余额、企业余额、自然人余额、借款人数、出借人数、平均借款期限、平均借款利率、逾期金额、第三方担保额、关联方借款金额等数据。

经历过多次爆雷潮后,聪明的投资者发现:判断一个平台是否安全最根本因素是它的资产质量。平台背景、交易规模、运营数据等都只能从一个层面反映平台的实力,但都存在很大的局限性。相比而言,资产端更能检验平台的综合实力。

在多元化市场环境下,以租代购完美的将使用权与所有权分离的模式,在不影响生活水平和消费水平的同时,满足消费者需求,这种消费意识逐步成为社会主流形态。

网贷行业在经历了快速成长后,监管和国家的介入,足以显示其重要的被重视程度。

此前,网贷行业投资人过于迷信“唯背景论”、“唯规模论”投资理念,很多投资者认为平台背景越强大、规模越大实力就越强。然而,雷潮中众多的平台并没有因背景和规模而幸免。爆雷潮让投资者损失惨重的同时,理性投资的重要性愈发凸显,投资者发现网贷平台爆雷与否和背景、规模大小并无太大关联。反而一些拥有优质资产、踏实经营的平台在此次雷潮中存活了下来,并不断积蓄力量,迎难而上。

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回归平台本身,据了解,东方车贷早在2018年9月完成P2P网贷风险专项整治数据报送系统接入工作,从接到上级监管部门通知后,东方车贷合规检查小组,将信息报送工作列为平台合规重点任务。从9月起至今,在保证信息的真实性、准确性和完整性的前提下,每月按时报送相关数据信息,配合监管部门常态化监督,全力推进平台透明化发展。

“从网贷平台的资产端看,目前主流资产有车贷、消费贷、供应链金融等。然而大部分说的车贷平台是车抵贷,这跟以租代购不同,车抵贷是贷款人以车做为贷款抵押物,而以租代购是分期付款租车,等租赁期满,租金全部还清,车辆所有权才归借款人所有,车辆产权与使用权的分离,小额分散,风险更加可控。”东方车贷CEO陈兆亮介绍到。

互联网金融像是一场竞争激烈的长跑比赛,千余家平台熙熙攘攘朝前奔跑。随着比赛进程的推进,有人被远远的甩在了后面,淘汰出局,也有人一鼓作气,稳步向前。其中位于深圳的东方车贷就是如此。

目前,东方车贷已完成白名单银行存管、信息披露专区、风险提示管理、系统风险等级评测、自查自律检查行政核查等重要合规事项。

据悉,东方车贷是一家专注于汽车消费金融领域的互联网金融平台,自2015年3月上线以来,资产方面一直在汽车金融“以租代购”垂直细分领域精耕细作。早在2014年还没成立东方车贷的时候就非常看好以租代购,由于以租代购完美地将车辆使用权与所有权分离,小额分散且变现能力强,风险相对可控。东方车贷2015年正式上线之时就以新车“以租代购”资产为切入点,积极与知名汽车服务公司、汽车厂商展开战略合作,通过以租代购购车时提供配套金融信息服务。 东方车贷相比其它同类型汽车金融平台,不管是在业务模式和资产沉淀,以及风险控制方面都具有先发优势。

东方车贷CEO陈兆亮说道:“在此次行业危机中,东方车贷能够活下来,并且能稳健增长,主要还是得益于我们的优质资产以租代购和严谨的风控体系。”

“P2P存在的意义大家有目共睹,它帮助包括个人、小微企业、个体工商户在内的弱势群体缓解了融资困境,为出借人获益也证明自身商业模式的可持续性”, 东方车贷CEO陈兆亮谈到,“缓解融资困境、降低借贷成本、为投融资双方提供居间服务是民间金融阳光化的积极尝试。”

2018年网贷行业多灾多难,网贷行业发展至阶段性高点之后,强监管下,不少平台纷纷清退、离场,行业经历着一场前所未有的大出清。

在过去,很多投资人选平台只看背景,经过此次行业雷潮后,其实资产质量才是判断平台安全性的核心指标。因为资产质量对应着借款人的还款能力和还款意愿,直接关系到出借用户的资金安全及回报收益。从此次行业危机中也看的清哪些资产是优质可靠的。

尽管行业有“害虫”造成一定的社会危害,但国家鼓励支持发展包括P2P网贷在内的数字普惠金融的总基调没有改变。

东方车贷CEO陈兆亮表示:“对于网贷行业来说,底层资产优劣才是验证平台运营模式的核心和风控根本,只有找到了优质的底层资产才能保证平台的风险可控,同时保证盈利模式的可持续性。”

据了解,东方车贷是一家专注于汽车消费金融领域的互联网金融平台,自2015年3月上线以来,一直在汽车金融“以租代购”垂直细分领域精耕细作。它以新车“以租低购”为切入点,积极与知名汽车服务公司、汽车厂商展开战略合作,通过“以租代购”购车时提供配套金融信息服务;并在传统汽车金融的风控基础上,运用金融科技大数据风控手段,结合线上线下,进一步完善风控体系。

图片来自东方车贷数据报送情况

据了解,东方车贷目前合作的主要资产端来自于酷车,通过和国内优秀汽车服务有限公司建立稳定而长期的合作,促使了平台具备持续而高水准的资产供应。目前资产端方面,以租代购车辆属于中低档车,借款金额均在20万元以下;借款买车人分布在全国各地,以租代购标的与出借人相对应,出借人投标的时候可以看到自己的钱借给谁了,出借人和借款买车人信息一一对应,债权清晰,有据可查,确保借款人群分散,信息真实有效,单笔交易资金小额分散,具备小额化特征,不仅符合监管的要求,而且处置灵活,风险小。

“以租代购是在传统汽车分期业务与汽车融资租赁业务相结合的全新购车模式,用户通过支付较低的首付,获得汽车的使用权,再以租赁的方式进行分期购车,当租赁期满后,再将车辆产权归还于购车人,”东方车贷CEO陈兆亮介绍到,“在与传统车贷业务相比,以租代购业务无疑是在原有传统车贷业务上的一种创新,车辆产权与使用权的分离,改变了传统汽车分期业务中的风控模式。”

根据监管文件对网络借贷金额的限制性规定,原先经营大额贷款的互联网金融平台势必会向小而分散的资产转型,因此,消费金融、汽车金融、供应链金融、融资租赁等细分领域将更加分化。随着行业纵深发展,在2019年,消费金融、汽车金融、融资租赁平台依旧会是P2P网贷的主力军,如东方车贷等专注汽车金融以租代购优质资产的平台,较早布局优质小额资产端,已经打造出独有的资产特色而形成核心竞争力,具备较强的优势,无疑会在2019年占据更大的优势。

根据央行发布的《2015年度中国汽车金融公司行业发展报告》统计数据显示,2015年我国汽车金融市场规模超过7000亿元,汽车金融渗透率已超过20%,而市场规模还在以每年25%的速度持续扩张,预计到2020年,中国汽车金融的渗透率将达到50%,市场规模将突破2万亿元。目前国内汽车金融市场虽然相对国外汽车金融的渗透率而言远远偏低,但未来的增长空间极大。

纵使监管接连重磅,也都是网贷平台走向成熟和稳定的推进剂,任何行业都有阴霾时刻,我们要做的,就是抓住阴霾里的那束光。

“作为一家垂直于汽车金融细分领域的互联网金融平台,东方车贷一直以为消费者提供优质的金融产品和服务为己任,在平台建设上,资产是根基,在未来,东方车贷将继续立足于汽车金融以租代购模式,深度挖掘优质资产端,为投资者的资金安全与稳定增长保驾护航”,东方车贷CEO陈兆亮表示,“随着监管的持续进行,洗牌速度进一步加快,我们一定会把握时机,在获客能力、风控实力、金融科技等方面一鼓作气、稳步向前,形成自身优势,构建竞争壁垒。”

普惠金融是P2P的本质

据悉,东方车贷拥有近四年深扎汽车领域的丰富经验,建立了较为完善的风险架构,并形成了独有的“2+3”风控机制:双重审核机制+贷前、贷中、贷后管理。即针对个人以租代购类购车借款建立了对应的贷前、贷中、贷后管理制度,分别通过对资产端详实尽调和借款人风险评估进行双重风控,同时,整个过程中,所有的资金流向是通过存管银行进行划拨,确保资金用途是真实购车。

据悉,东方车贷是一家专注于汽车消费金融领域的互联网金融平台,自2015年3月上线以来,一直在汽车金融“以租代购”垂直细分领域精耕细作。它以新车“以租低购”为切入点,积极与知名汽车服务公司、汽车厂商展开战略合作,通过“以租代购”购车时提供配套金融信息服务;并在传统汽车金融的风控基础上,运用金融科技大数据风控手段,结合线上线下,进一步完善风控体系。

监管也并没有封闭行业所有生存空间,任何合规的平台在监管备案落地后仍有广阔的发展空间,从而拥抱生机。

自2019年开年以来,强监管政策继续出台,《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》正式发布,文件主要内容旨在清退不合规、高风险及僵尸型平台,意味着整个P2P网贷行业持续进行着严格的末位淘汰。然而,两年的严格监管又略存差异,如果将2018年问题平台的集体爆雷看作监管收紧的预期成效,那么2019年对小平台的“引导退出”则是一种理性出清。

作为行业以租代购领跑者,东方车贷CEO陈兆亮表示,当下重新树立投资人信心,打击借款人恶意逃废债,增强投资者教育是促进行业稳定发展的重中之重。东方车贷也将以合规发展坚定行业信心,推动行业健康发展。

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